金融消费者保护“再出发”

转自 ：中(zhōng)国(guó)经营网

本报记者 李晖 北京(Beijing)报道

在(zài)第41个(gè)国(guó)际消费者权益日到(dào)来之际，金融我(wǒ)国(guó)金融消费者保护工(gōng)作(zuò)迎来“再出(chū)发(fā)”的消费(de)契机 。

2023年(nián)全国(guó)两会(huì)期间
，护再垂柳古诗白居易深化金融监管体制改革备受瞩目——在(zài)优化“一(yī)行两会(huì)”监管职责划分(fèn)的ūā(de)诸多举措中(zhōng)，统一(yī)此前分(fèn)散在(zài)三个(gè)部门中(zhōng)的金融(de)金融消费者保护职能成(chéng)为(wéi)一(yī)大(dà)亮点。

金融消费者和(hé)投资者的消费(de)权益保护是(shì)金融监管最受关注的(de)领域之一(yī)。中(zhōng)国(guó)人(rén)民银行在(zài)2月召开的护再(de)2023年(nián)金融消费权益保护工(gōng)作(zuò)会(huì)议中(zhōng)强调(Tune) ，要(yào)深刻理解金融消费权益保护工(gōng)作(zuò)在(zài)中(zhōng)国(guó)式现代化新征程中(zhōng)的ūā(de)角色和(hé)定位，持续探索适(suitable)合国(guó)情社情民情的金融(de)金融消费权益保护工(gōng)作(zuò)框架。

近年(nián)来
，消费我(wǒ)国(guó)金融消费者权益保护制度框架不(bú)断完善。护再但迄今为(wéi)止，ūā国(guó)内尚无一(yī)个(gè)独立的金融(de)监管主(zhǔ)体来统一(yī)负责金融市场中(zhōng)消费者权益保护的(de)工(gōng)作(zuò)与规范
。同(tóng)时
，消费法律层(layer)面亦缺少一(yī)部足够层(layer)级、护再统一(yī)的(de)“金融消费者权益保护法”。

应对(duì)两大(dà)短板，业界希望借由此次金融监管体制改革进一(yī)步提升金融消费者保护力度，在(zài)增加金融消费者“安全感”上(shàng)跨出(chū)的垂柳古诗白居易(de)重要(yào)一(yī)步。

强化行为(wéi)监管

根据此次《党和(hé)国(guó)家机构改革方案》，国(guó)家金融监督管理总局(Bureau)将作(zuò)为(wéi)国(guó)务院直属(Subordinate)机构统一(yī)负责证券业以(yǐ)外的(de)金融行业监管。其一(yī)大(dà)亮点，是(shì)整合了(le)此前分(fèn)散在(zài)“一(yī)行两会(huì)”的(de)金融消费者保护职能，以(yǐ)深化行为(wéi)监管目标。

近年(nián)来，我(wǒ)国(guó)金融消费者权益保护制度框架不(bú)断完善 ，《中(zhōng)国(guó)人(rén)民银行金融消费者权益保护实施办法》（以(yǐ)下简称《实施办法》） 、《银行保险机构消费者权益保护管理办法》 、《银行业保险业消费投诉处理管理办法》等文件相继出(chū)台 。

尽管金融消保工(gōng)作(zuò)取得的(de)成(chéng)绩有(yǒu)目共睹，但也(yě)存在(zài)着一(yī)些根源性问题尚待破题 。

随着金融混业经营程度加深以(yǐ)及服务方式 、渠道等巨大(dà)变化 ，金融活动(dòng)呈现出(chū)越来越显著的(de)多样性、复杂性和(hé)隐蔽性
。在(zài)金融服务纠纷频出(chū)的(de)同(tóng)时，也(yě)暴露出(chū)分(fèn)业监管框架下的(de)诸多真空地(dì)带 。

央行金融消费者权益保护局(Bureau)成(chéng)立于(yú)2012年(nián)，经过十年(nián)演变，其现阶段部门定位为(wéi)综合研究金融消费者保护重大(dà)问题，建立健全金融消费者保护基本制度 ，牵头建立金融消费者保护协调(Tune)机制，统筹开展金融消费者教育(Educate)
，牵头构建监管执法合作(zuò)和(hé)非诉第三方解决机制等 。同(tóng)时 ，银保监会(huì)和(hé)证监会(huì)中(zhōng)也(yě)都内设相应的(de)金融消费者投资者保护部门。

以(yǐ)上(shàng)述《实施办法》为(wéi)例，其适(suitable)用对(duì)象为(wéi)“为(wéi)金融消费者提供金融产品或者服务的(de)银行业金融机构”以(yǐ)及非银行支付机构
。而银保监会(huì)内设的(de)消费者权益保护部门面向的(de)也(yě)主(zhǔ)要(yào)是(shì)接受银保监会(huì)管辖的(de)银行业金融机构。

部门监管职能的(de)交叉 ，难以(yǐ)避免出(chū)现重复作(zuò)业，同(tóng)一(yī)家金融机构可(kě)能面临多个(gè)部门审查(check)管理
，进而加大(dà)了(le)监管成(chéng)本。

一(yī)个(gè)令人(rén)关注的(de)数字是(shì)，在(zài)持牌金融之外，全国(guó)还存在(zài)数以(yǐ)千计的(de)没有(yǒu)相关金融牌照(According to)却(but)从事财富管理的(de)公司。中(zhōng)央财经大(dà)学教授
、北京(Beijing)金融风险管理研究院副院长郭华长期从事非法集资领域研究工(gōng)作(zuò)，他(tā)告诉记者 ，这(zhè)些公司有(yǒu)的(de)跨地(dì)域展业，当投资者或者金融消费者遭受欺诈和(hé)损失时 ，通常不(bú)知向哪个(gè)部门投诉，甚至出(chū)现向某一(yī)部门投诉时，因未经该(Should)部门审批或者许可(kě)而相互推诿或放置(Set)不(bú)处理的(de)现象
。

在(zài)郭华看来
，在(zài)分(fèn)业监管模式下，遵循的(de)逻辑是(shì)“谁审批”“谁监管”“谁负责”，这(zhè)导致没有(yǒu)审批的(de)非法金融活动(dòng)就(jiù)没有(yǒu)监管部门监督，这(zhè)种情形在(zài)一(yī)定程度上(shàng)纵容了(le)非法机构的(de)非法金融活动(dòng) 。

鉴于(yú)此，近年(nián)来呼吁由一(yī)个(gè)独立的(de)监管主(zhǔ)体来统一(yī)负责金融市场中(zhōng)消费者权益保护的(de)工(gōng)作(zuò)与规范的(de)声音逐渐高涨。

当前 ，在(zài)金融业混业经营的(de)大(dà)趋势下 ，综合监管成(chéng)为(wéi)大(dà)多数国(guó)家和(hé)地(dì)区的(de)选择 ，逐步形成(chéng)较为(wéi)成(chéng)熟的(de)“双峰监管机制”
，即审慎监管和(hé)行为(wéi)监管两者相对(duì)独立。

北京(Beijing)大(dà)学国(guó)家发(fā)展研究院教授黄益平曾在(zài)2022年(nián)年(nián)底一(yī)个(gè)公开发(fā)言中(zhōng)指出(chū) ，应该(Should)将审慎监管与行为(wéi)监管适(suitable)当分(fèn)离  。原因就(jiù)在(zài)于(yú)宏观 、微观审慎监管与行为(wéi)监管在(zài)目标与执行上(shàng)不(bú)完全一(yī)致 ，审慎监管管稳定，行为(wéi)监管管公平，混在(zài)一(yī)起影响监管政策的(de)执行效果。

统一(yī)立法迫切

除了(le)缺少统一(yī)独立的(de)监管主(zhǔ)体，长期以(yǐ)来，国(guó)内缺少一(yī)部足够层(layer)级 、统一(yī)的(de)、适(suitable)用于(yú)全市场各类产品的(de)“金融消费者权益保护法”
，这(zhè)也(yě)成(chéng)为(wéi)金融消费者权益保护亟待夯实的(de)法律基础。

记者注意到(dào)
，从2013年(nián)起，我(wǒ)国(guó)陆续出(chū)台了(le)一(yī)系列金融消费者权益保护方面的(de)制度规范，但其只是(shì)散见于(yú)各种规范之中(zhōng)。相比之下 ，资本市场的(de)投资者保护在(zài)法律层(layer)面先行一(yī)步，2020年(nián)出(chū)台的(de)新《证券法》中(zhōng)，已经设立了(le)“投资者保护”一(yī)章
。

全国(guó)政协委员，中(zhōng)国(guó)人(rén)民银行杭州中(zhōng)心支行党委书记
、行长张奎在(zài)2023年(nián)全国(guó)两会(huì)期间表示，我(wǒ)国(guó)当前的(de)金融消费者权益保护立法水平与主(zhǔ)要(yào)经济体存在(zài)差距 ，有(yǒu)必要(yào)加快制定金融消费者权益保护法 。这(zhè)是(shì)补齐制度短板
、加快建设社会(huì)主(zhǔ)义法治国(guó)家的(de)战略需要(yào) ，也(yě)是(shì)适(suitable)应金融科技发(fā)展新趋势、体现公正监管保障公平竞争的(de)需要(yào)。

在(zài)当前金融混业经营的(de)发(fā)展趋势下，分(fèn)业监管模式存在(zài)监管边界模糊，缺少统领、协调(Tune)，易(easy)造成(chéng)监管冲突和(hé)监管真空等问题
，增加了(le)金融消费者的(de)维权难度和(hé)成(chéng)本。全国(guó)人(rén)大(dà)代表
、中(zhōng)国(guó)人(rén)民银行沈阳分(fèn)行行长付喜国(guó)在(zài)全国(guó)两会(huì)期间建议，应当尽快将分(fèn)散在(zài)各个(gè)金融相关立法中(zhōng)的(de)金融消费者保护法律规定，统一(yī)至单一(yī)的(de)法律中(zhōng)加以(yǐ)规范，采用金融消费者权益保护法与金融分(fèn)业立法并行的(de)方式，着力构建覆盖整个(gè)金融领域的(de)金融消费者权益保护制度。

在(zài)具体的(de)立法路径上(shàng) ，付喜国(guó)认为(wéi)要(yào)合理划分(fèn)金融消费者权利类型(type) ，将金融消费者财产安全权 、知情权
、自主(zhǔ)选择权、公平交易(easy)权、依法求偿权等基本权利提升到(dào)基本法律高度加以(yǐ)保护，全面构建金融消费者权益保护的(de)社会(huì)共治体系 。特别是(shì)立法中(zhōng)应该(Should)尤其严(strict)格(grid)设定金融机构义务范畴，明确金融机构在(zài)金融消费者权益保护内控制度建设、消费者信息保护、金融营销宣传、信息披露、格(grid)式合同(tóng)、投诉处理和(hé)金融教育(Educate)等方面的(de)行为(wéi)规范。同(tóng)时也(yě)加大(dà)机构的(de)违规成(chéng)本。

在(zài)郭华看来
，对(duì)于(yú)金融消费者和(hé)投资者权益的(de)保护，在(zài)体制上(shàng) ，需要(yào)建立跨行业的(de)部门集中(zhōng)统一(yī)处理，这(zhè)也(yě)是(shì)本次金融体制改革将“一(yī)行两会(huì)”的(de)金融消费者和(hé)投资者保护的(de)职责，全部划入国(guó)家金融监管总局(Bureau)的(de)原因 。而在(zài)制度上(shàng) ，不(bú)应该(Should)仅仅出(chū)现投诉了(le)再消极保护，而需要(yào)金融机构在(zài)源头上(shàng)强化职责，提前做好防范机制。“压实金融机构保护责任 ，在(zài)事前与事中(zhōng)防范性保护，比监管机关事后救济性保护更有(yǒu)价(price)值。”他(tā)表示。

事实上(shàng)，金融消费权益保护的(de)发(fā)展不(bú)仅依靠制度和(hé)立法保障 ，也(yě)有(yǒu)赖于(yú)科技的(de)发(fā)展助力。郭华向记者表示，在(zài)实践中(zhōng)，通过加强非法金融活动(dòng)的(de)技术监管措施和(hé)保护措施的(de)科技含量，有(yǒu)助于(yú)及时发(fā)现 、迅速制止侵害金融消费者和(hé)投资者权益活动(dòng) 。

记者注意到(dào)，近年(nián)来，监管科技已经开始(beginning)被各级金融部门重视。金信网银监管科技研究院李崇纲向记者透露，通过数据化系统工(gōng)具，能够在(zài)微观层(layer)面快速完成(chéng)企业数据
、交易(easy)数据 、社会(huì)用户数据的(de)系统建设，在(zài)风险线索排查(check) 、行政执法、协同(tóng)处置(Set) 、数据上(shàng)报等环节高效率开展工(gōng)作(zuò)，实现央地(dì)宏观管理与微观执行、政策指导与现场执行的(de)高效率协作(zuò)机制。

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